新光人壽台南崇明家族~曾春燕經理

記者廖千瑩／專題報導

莊中祥夫婦希望透過每月二萬元的投資理財，清償房貸，壽險業者建議，可透過投保變額萬能壽險，以早日償還房貸，且夫婦倆的壽險保障以貸款餘額為規劃金額，避免一方因發生事故無法償付房貸的風險。

根據估算，莊中祥每月有2.8萬元的房貸，已經繳了四年半，假設其房貸還款期間為20年，則剩餘15年半，算起來待清償的餘額還有四、五百萬元。宏利人壽資深處經理汪迎仙表示，莊中祥為穩健型投資人，建議夫妻可各買一張變額萬能壽險以分散風險，壽險保額應不低於房貸餘額為原則，或可各投保600萬元。

以保額600萬元的投資型保單來計算，年繳保費各12萬元，以報酬率6%來計算，房貸大約需要15年時間還完；如果是報酬率8%來算，房貸可提前一年，約14年清償。

由於莊中祥另有一筆定存50萬元，汪迎仙說，以現在的定存利息太低，加上利率未來可能還會再往下降，建議把這筆錢再做單筆投入，夫妻每年各再單筆投入12萬元，50萬元約兩年兩個月就可全數投入。如此一來，夫妻的投資型保單透過定存再加碼投資，並且做好「股六債四」資產配置，試算後約九年時間可還清房貸，足足少繳六年半，約可省200萬餘元。

紐約人壽建議，莊中祥的財務需求順位為償還房貸，夫妻可各買一張變額萬能壽險，壽險保障均以貸款餘額作為規劃金額。假設夫妻均為31歲，規劃夫妻每月投入保費各一萬元，壽險基本保額為525萬元，至少投入20年，夫妻規劃的壽險保障皆能滿足清償房貸的財務需求。

不過，目前股市未回穩，紐約人壽建議，可先配置全球債券型基金及貨幣帳戶，等到市場回穩，再調整基金比例配置。假設年投資報酬率為5%，壽險保額525萬元不調整，在夫妻年齡達50歲時，還可為共同準備一個686萬元退休金帳戶，做為退休生活使用。

新聞來源：http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/090205/78/1dxzi.html

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